泸州银行(01983.HK)拟核销1.36亿开个什么店赚钱元不良贷款 已计提减值准备5935.87万元

作者:米米赚客日期:

分类:米米赚客

葛隆辉11月7日,泸州银行(01983.HK)宣布,米米赚客,在2019年11月7日召开的董事会议上,决定(包括)就以下事项征求本行股东的意见和批准。

从2012年到2018年,该行在其业务中产生了七笔抵押或担保贷款。这些贷款的贷款人和/或担保人分别于2015年9月至2019年4月停止履行还款义务,随后形成不良贷款。为减少低效资产占用资本,加大低效不良资产清理力度,优化资产结构,有效盘活信贷存量,促进银行稳定可持续发展, 董事会同意根据中国银行保险监督管理委员会发布的《银行风险防控指引》和中华人民共和国财政部发布的《金融企业呆账核销管理办法》,核销7笔本金总额1.36亿元的不良贷款。

根据本行内部授权计划,董事会有权决定处理金额在1000万元人民币以下的各类财务损失(包括贷款损失核销)。由于建议核销的7笔不良贷款中有3笔在内部授权范围内核销本金超过1000万元,本行董事会还建议将3笔核销本金超过1000万元的不良贷款提交股东临时股东大会审议通过。

根据我行资产减值准备政策,我行对上述7笔不良贷款计提减值准备约5935.8万元,预计上述7笔不良贷款本金的核销将需要进一步计提减值准备约7621.3万元。七笔不良贷款核销后,我行将按照“关账留案”的原则继续收回。截至公告日,本行已对七笔不良贷款提出催收程序,包括向相关法院申请强制处置相关抵押物。

工商银行金融网赚精灵科技开放化转型

文章|《中国金融》2019年第21期

新一轮信息技术的快速发展和广泛应用正在重塑银行业的生态和竞争格局,银行业已经进入4.0开放银行时代。

信息技术的进步引领银行业走向开放时代

自1694年英格兰银行诞生和现代银行体系建立以来,银行业一直随着社会的发展而发展。一般来说,银行业的发展经历了以下几个阶段:银行业1.0时代(2000年以前)在传统银行模式和实体网点的基础上提供服务,可以称之为“水泥银行”(cement banks在银行2.0 (2001-2006)时代,物理网络联系被电子技术扩展,通过网外自动取款机和网上银行为客户提供自助服务,可称为“鼠标银行”(mouse bank)。在银行3.0时代(2007-2017),基于智能手机和移动通信技术的移动服务客户可以随时随地满足客户的需求,可以称之为“移动银行”。在银行业的4.0时代(始于2018年),以ABCDI(人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网)为代表的新一轮信息技术革命席卷全球,金融服务提供商更加多元化,市场格局演变为跨境竞争与合作。银行可以被称为“开放银行”,通过构建开放生态为客户提供无处不在的智能服务。

回顾历史,我们可以发现信息技术的进步催生了银行业的自我演进。目前,银行业正处于从3.0时代向4.0时代的过渡时期。开放式银行的建设过程将为银行、垂直企业、平台企业、技术服务提供商等金融市场主体提供一个快速变道、弯道超车、实现跨越式发展的良好机遇。

工行成立35年来,始终坚持“科技领先”战略,建立了适合银行业发展的技术体系和信息系统。它经历了从电子银行到信息银行再到信息银行的发展过程。

20年前,为适应业务交易全球化、管理信息化、服务快捷化的要求,工行实施了“9991”项目,将全国分布的36个数据处理中心集中到上海和北京两个大型数据中心,实现全行数据集中集约化运营,这是中国金融业信息技术发展史上的一个重要里程碑。

近年来,金融与社会服务的跨境融合加快,共享经济快速发展,银行业务模式和金融生态模式正在重塑。中国工商银行的科技结构已经由集中向开放转变,这符合时代的发展。它将开放生态系统视为核心业务处理系统同等重要的两大核心之一,不断深化信息系统的建设和升级,加快金融科技的开放转型。早在银行2.0时代,中国工商银行就在银企互联、银银合作等领域开展了向关键客户开放产品和服务的有益尝试。在银行3.0时代,银行开始建设自己的场景,搭建与社会生活密切相关的平台应用,如金融电子联盟、金融电子采购、电子生活等,为金融生态开放建设奠定了坚实的基础。在银行4.0时代,智能银行建设将全面推进。2017年的核心理念是建立一个金融与科技高度融合的新生态系统。智能银行信息系统(ECOS)建设项目将以智能化、包容性的客户服务、开放互联的金融生态、共享互联的业务部门、高效灵活的创新研究和业务科技的综合发展为目标,展开开放式银行建设的新征程。

工行开放式银行建设的实践与探索

建设开放式银行是一项系统工程。首先,应该从顶层设计中明确定义一系列问题,例如打开什么、向谁打开以及如何打开。首先是什么是开放的。从银行的角度来看,银行拥有的资源包括核心资源,如客户、产品、渠道和数据,以及支持资源,如知识和技术能力。本行应根据业务战略选择自身优势资源和外部合作伙伴资源,进行整合共享,共同为客户提供服务。第二是对谁。在开发银行自身优势资源的同时,也要引进外部资源,弥补自身不足,实现合作共赢。因此,合作伙伴需要有有利的资源来支持开放式银行的运营。此外,考虑到互联网市场的竞争将不可避免地走向寡头政治,建议将市场仍然空白的高频场景和区域作为优先切入点。第三是如何开放。一般来说,开放模式可以分为“走出去”和“引进来”。前者通过外部渠道配置银行资源,延伸服务触角,要求相对较低的银行资源和技术创新能力。后者将外部社会服务引入银行自身平台,增强自身服务的粘性。对银行自身资源和技术创新能力有较高要求。银行应适应自身的战略定位和能力,选择合适的开放方式。

中国工商银行在《电子工商银行3.0智能银行战略》2018-2020年全行发展战略规划中,对开放式银行建设进行了顶层设计。加快智能银行信息系统(ECOS)项目建设相关计划的实施。通过银行业务与生态的深度融合,实现了业务结构从内部企业层面向跨境生态的延伸。通过新业务架构的指导,推动信息技术架构转型,信息系统将转型为双核驱动的核心业务处理系统和开放生态系统。

整合构建生态企业业务结构创建开放式银行体系

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中国工商银行的企业级业务结构由一个密集、智能、高效的业务管理系统支撑。工行通过开放共享、双赢合作和线上线下协作,为银行内外所有客户提供普遍智能的产品服务,形成覆盖“所有客户、所有产品、所有渠道”并延伸至跨境生态的金融服务新格局。在企业层面业务结构的指导下,将在五个层面推进开放式银行建设。

顾客是开放的。我们将实施全量客户和分层服务战略,实现从客户到用户的重新定义,建立覆盖个人中高端和长尾客户、全公司和全组织客户、线内和线外客户的全量用户系统,打造客户信息360度全景,构建简洁清晰的客户分层系统、差异化客户权益系统和服务系统,通过智能客户服务、远程维护经理、客户经理和财务顾问为全量客户提供个性化定制服务。我们将建立开放的新客户获取模式,开辟新的在线客户获取方式,如与微信、京东、百度等互联网巨头合作。零售业全年在网上吸引了2500多万新客户,占所有新客户的50%。信用卡在线排水占所有新客户的70%以上。

产品是开放的。通过在合作伙伴渠道中嵌入账户服务、支付结算、融资、投资理财、信息咨询等标准化产品服务,工行(小白)、微金等适应特色场景需求的在线客户采集产品与合作伙伴共同创新推出。本行将以工银电子钱包为基础,实现二类、三类账户与资金、结算、融资等相关产品的综合输出。针对政府民生、互联网平台、消费金融等热点领域,建立了单一产品产出和产品组合产出的多层次差异化开放产品体系,全面灵活地满足不同规模、平台/垂直合作伙伴的对接需求,为合作伙伴客户提供“金融+非金融”一站式综合服务。

频道是开放的。在整合自身渠道在线优先级和线上线下一体化布局的基础上,搭建应用编程接口平台和金融生态云平台,形成“金融+应用编程接口”和“金融+行业服务云”的开放新生态。基于API的开放平台在通过金融电子联盟、电子生活等自有渠道引入100多项社会服务的基础上,实现了账户管理、资金结算、员工薪资、商户收款、商户运营、投资理财、网上融资、跨境财富和安全认证等9大类1000多项产品和服务的标准化打包输出,金融生态云平台围绕7大热点搭建了15个云产品。到目前为止,工行已建成开放的银行平台,相关产品和服务覆盖1000多个热点和高质量场景。

数据是开放的。引入外部数据,丰富客户档案,优化信贷批准决策和客户营销管理;在确保信息安全的前提下,出口风险管理等数据分析服务。例如,将推出创新的小额信贷产品,如经营快速贷款、电子信贷快速贷款和数字供应链,将连接富含电子商务、税收、海关和企业资源规划等外部数据的小型和微型企业的信贷模型,并将提供在线场景融资门户,以有效扩大普惠金融的覆盖面。这是业内第一个推出综合金融风险信息服务“融安电子函件”。建立了覆盖所有工商注册企业的最大、最权威的国家金融信息平台。它涵盖了七个主要产品系统中的近200个类别和30亿条风险数据,包括风险、情报、相关、评估、国际、公众意见和评级。为金融同行和企业客户提供权威、智能的风险防控服务,共服务30,000多名客户。

能力是开放的。整合银行内外信息资源,利用自身在知识、技术等方面的专业优势进行加工和出口,实现“软实力”的直接价值创造。例如,创新推出咨询产品“容止电子信函”,整合银行内外研究资源,为投资银行客户提供行业报告、项目信息、交易信息、专家咨询等一系列服务,为客户提供业务战略规划、运营管理和投融资决策参考。它已经签署了近2500份合同。另一个例子是建立中国工商银行的“区块链+”平台,并以此平台为纽带,通过政务和财务数据,将银行的金融科技能力输出到G终端。率先在贵州扶贫资金管理和熊安新区拆迁资金、建设资金、拆迁安置权益信息管理等领域实施区块链技术现场应用,使政府创新治理模式。

建立完整、自主、可控的信息技术框架,引导行业全力支持开放式银行体系

开放式银行是新一代信息技术下一种全新的银行格式呈现形式。开放银行的有效运作需要一套适合时代的信息技术架构来承担和支持。工商银行通过实施信息化架构转型,为开放式银行建设奠定了良好基础。

“主机+开放平台”双核架构。基于开放平台分布式架构,实现了核心业务的完整闭环处理。90%以上个性化需求高、服务模式变化快的企业已经从主机迁移到开放平台部署,提高了系统架构的灵活性和开放性,支持与客户需求的快速对接,实现了大型银行信息技术架构的历史性突破。

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企业分布式技术框架。基于业界主流开源软件,它是第一个建立在从外部访问、服务集成到数据处理的完整闭环中的企业级分布式技术平台。它涵盖研发支持、生产运营、运营和维护支持的所有领域。它的日平均通话量超过25亿次,并发支持能力为每秒30,000次交易,大大增强了信息系统对开放式银行高并发交易和海量数据(603,318股)存储的支持能力。

全面的基于云的金融服务。全面建设开放、高容量、易扩展的云计算平台,实现资源集中管理和灵活调度,更好地满足业务骤增对资源使用的需求,为开放式银行个性化、普遍的服务需求提供有效支持。到目前为止,基础架构云和应用平台云的规模分别达到了26,000个节点和12,000个容器。系统环境的部署时间从2-3周缩短到分钟级,系统资源利用率提高3倍以上,支持峰值秒的动态扩展和收缩,运行维护效率大大提高。

面向大数据服务的云平台。完成大数据平台从传统封闭式架构向开放式分布式架构的转型,实现大数据平台的全面本地化,构建金融产业集群最大、技术生态最完整、供应能力最强的大数据服务云系统。依托大数据业务云实现有内外结构化和非结构化数据的全面整合开放,存储数据总量超过7PB,批量处理时间增加40%,灵活通用查询执行时间减少70%,为开放银行提供有效的数据支持。

深化开放银行配套机制改革

建设开放银行不仅意味着业务系统的开放,也意味着开放银行的有效运行,要求银行进一步理顺业务、科技等内部管理机制,构建更加现代化的组织结构、研发模式和控风模式。

业务和技术集成的组织结构。中国工商银行着力提高研发能力和技术供给能力,推进技术管理机制创新和转型,不断优化金融技术高度融合的组织体系。2018年,将整合总行金融科技部和业务研发中心,加强产品经理团队建设,拓展从需求、研发到测试、推广和应用的全链条,加强对分行搭建场景和平台的专业支持。工商银行科技有限公司成立于2019年,旨在共同建设生态、出口价值和培育创新,从而加快工商银行产品和服务价值链的对外扩张。

适应开放式建设的创新研发机制。在研发管理方面,创新理念从单一产品创新转变为产品集成、场景开发和平台服务,“产品+场景+平台”集成创新。建立适应开放转型的研发机制。为了满足开放转型带来的合作伙伴个性化研发和研发快速对接的需求,创新了快速原型和敏捷迭代等灵活高效的研发模式。大规模的研发转变为专业化的小团队研发。形成了一个业务和科学技术深度融合的灵活团队,米米赚客,以“一对一”的方式支持场景研究和开发。加强内外创新联动,与合作伙伴共同开展情景创新,与外部公司和高校开展技术合作,通过业务和技术开放扩大金融科技应用的范围和深度。在推广支持方面,本行全面加强对分行开放式生态建设的服务支持。通过建立“全分行协同创新社区”共享本行现场建设和创新研发成果,并增设分行现场建设专职服务支持部门,加强总行与分行现场建设和“最后一公里”支持的共建共享,快速响应客户需求,实现合作对接,有效保证重点产品推广和现场拓展。

全面严格的风险防控机制。随着开放式银行业务范围的扩大,银行服务与合作伙伴越来越紧密,银行面临的外部输入风险和信息安全挑战也越来越严峻。为此,工行通过建立技术规范和工作流程,加强对合作伙伴的管理,从安全准入、安全处置和安全防护三个方面建立了事前、事中、事后和全生命周期的安全控制机制,为用户提供丰富、可持续、安全、稳定的服务,同时满足相关行业的监管要求。从合作方准入、业务范围、支付目的、授权和限制、界面控制等方面加强合作机构支付业务管理。通过信息安全监控和保护、Saas产品融入全行操作风险智能管控、云产品全面进入企业级反欺诈平台、云商业信誉风险防控等措施,工行生态云商业相关风险防控体系得以建立,有效防范进口风险。

在银行4.0时代,只有抱着开放共享、合作共赢的心态,积极参与服务实体经济、发展普惠金融的浪潮,有机融入社会生产生活,成为庞大产业链的一个组成部分,银行才能获得更长久、更旺盛的生命力。中国工商银行将坚持开放金融服务的理念,加快建设金融科技高度融合的新型开放生态系统,成为新时代内涵下的“你身边的银行”和“无所不在的银行”。

(责任编辑:李越)

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